Analisi
della Centrale Rischi
di Banca d'italia

La mia Centrale Rischi parte proprio dall’azienda, per rispondere alle domande che l’azienda, il suo imprenditore, il suo Responsabile Amministrativo o il suo Direttore Finanziario si fa prima di incontrare una Banca.

• Com’è il mio comportamento finanziario? Mi sono comportato il modo regolare?
• Se c’è stato un errore, una sbavatura, dove si è verificata?
• Se mi incontro con la Banca X, com’è la Centrale Rischi solo della Banca X?
• I miei clienti mi pagano tutti puntualmente, ma in Centrale Rischi tale informazione appare a posto?
• Ho utilizzato gli affidamenti in modo regolare o a tappo?
• L’azienda merita affidamenti perché è ben capitalizzata, o c’è la necessità di un supporto di garanzie esterne?
• Qual è l’impegno che sto assumendo per i derivati di copertura che ho sottoscritto?
• Qual è l’esposizione per le garanzia prestate dall’azienda storica (o dalla holding) a favore della newco?

Queste sono le domande a cui la persona incaricata a gestire l’area Finanziaria vuole una risposta.
E la risposta deve essere veloce e precisa.

La Sintesi è il primo report che visualizzi dopo aver eseguito l’accesso alla tua area riservata.
Questo riporta 4 indicatori, che sono gli unici dati “non ufficiali”, cioè che non si trovano direttamente nel file pdf della Banca d’Italia, ma sono una rielaborazione del nostro software.

Alla domanda

COME VA, TUTTO BENE?

rispondiamo con 4 indicatori:

• utilizzo % degli affidamenti di breve termine
• puntualità negli affidamenti a scadenza (finanziamenti, mutui, leasing)
• bontà del tuo portafoglio clienti (% insoluti ultimi 12 mesi)
• rapporto tra le garanzie prestate e gli affidamenti concessi

Dopo il primo colpo d’occhio, si iniziano a guardare, leggere e comprendere i dati:

• prima con un grafico, in modo da vedere subito qual è l’andamento, la regolarità, la percentuale di utilizzo, eventuali sconfinamenti
• navighiamo il grafico, mese per mese, con un impatto visivo, e anche numerico, con l’indicazione del valore numerico che il  grafico presenta
• approfondiamo subito il dato se serve: con un click entriamo nel dettaglio (importi per ogni banca)
• poi guardiamo la tabella, per avere i numeri precisi (all’euro, non al migliaio di euro), con le percentuali
• dalla tabella, se serve, entriamo nel dettaglio (con un click la riga si espande mostrando il dettaglio per singola banca)
• infine filtriamo i dati per banca, o gruppo di banche (esempio una banca con i suoi service che gestiscono i crediti come servicer)

Semplice, vero?

Spesso risulta utile partire con l’analisi della Centrale Rischi come dato aggregato, complessivo, di tutte le banche assieme, proprio come fa la banca quando istruisce una pratica di affidamento sulla nostra azienda.

Poi però risulta utile andare a analizzare una banca per volta nel dettaglio:

• perché stiamo per affrontare un rinnovo fidi con una banca e vogliamo conoscere la percentuale di insoluti del portafoglio dedicato a questa banca
• oppure vogliamo capire quanto è utilizzato il fido di cassa con questa banca
• o quali sono le garanzie ancora in essere, anche ci sono finanziamento estinti da anni e fidejussioni generiche (omnibus) non ancora scaricate (ancora operative)
• o anche perché il numero di banche si è ridotto, ma non si tratta di una banca che si è defilata, ma semplicemente un servicer che è andato sotto soglia (il finanziamento non è ancora estinto, altrimenti lo sapremmo bene)

Non serve un manuale complesso per capire come usare la mia Centrale Rischi.
Guardando il video del suo utilizzo, si intuisce subito come tale strumento può essere utile all’ Imprenditore o al suo Responsabile Amministrativo per capire com’è il comportamento bancario dell’azienda e come può essere migliorato.

Come detto, ci sono 6 sezioni:

• 1) Sintesi
• 2) Affidamenti
• 3) Insoluti
• 4) Garanti
• 5) Garantiti
• 6) Derivati

La sintesi presenta i 4 indicatori “non ufficiali” che ti danno un immediato indicatore di come la banca ti vede.

Su affidamenti trovi:

• una tabella
• un grafico per gli affidamenti a revoca
• un grafico per gli affidamenti di autoliquidante
• un grafico per gli affidamenti a scadenza
• un grafico per gli affidamenti garanzie finanziarie
• un grafico per il totale (con indicato il numero di banche segnalanti mese per mese)
• un pannello per fare un filtro
  • per banca
  • per soggetto censito (nel caso ci siamo delle cointestazioni nel file fornito)

Su insoluti trovi per ogni mese:

• i crediti con scadenza in quel mese che sono risultati crediti insoluti / impagati
• crediti totali (pagati + impagati)
• la percentuale di crediti insoluti nel mese selezionato
• la percentuale di crediti insoluti considerando gli ultimi 12 mesi (cioè quello selezionato + gli 11 mesi precedenti)

Sulla scheda garanti trovi:

• l’importo delle fidejussioni prestate (possono essere filtrate per soggetto che le ha prestate)
• l’importo impegnato (“speso”) di queste fidejussioni
• l’importo degli affidamenti a cui si riferiscono (accordato)
• quanto gli affidamenti di cui sopra sono impegnati (utilizzato)
• il rapporto % tra fidejussioni prestate e affidamenti concessi (accordato)

Su garantiti potrai rilevate

• le garanzie prestate dal soggetto richiedente a favore di terzi (esempio dall’immobiliare a favore dell’azienda operativa)
• e l’importo effettivamente “impegnato” per tale garanzia

Su derivati potrai trovare

• il valore del MTM (mark to market) di eventuali derivati in essere
• solo se il valore è negativo (cioè rappresenta una passività per il soggetto richiedente) perché rappresenta un potenziale debito verso il Sistema Bancario. Se positivo non rappresenta un rischio e quindi non viene indicato.